Fahranfänger können ihr eigenes Auto als Zweitwagen über den Vertrag eines Elternteils oder einer anderen berechtigten Person versichern. Viele Versicherer stufen den Zweitwagen günstiger ein als ein Auto in einem normalen Neuvertrag. Die SF-Klasse des Erstwagens wird dabei nicht automatisch übernommen.
Ob sich das lohnt, hängt vom Gesamtbeitrag und den Tarifbedingungen ab. Junge Fahrer und ein großer Fahrerkreis können den Beitrag erhöhen. Auch Vorgaben dazu, auf wen das Auto zugelassen ist und wer den Vertrag abschließt, können eine günstigere Einstufung ausschließen.
So funktioniert die SF-Klasse beim Zweitwagen
Die Schadenfreiheitsklasse, kurz SF-Klasse, zeigt, wie lange ein Fahrzeug in der Kfz-Haftpflicht oder Vollkasko schadenfrei versichert war. Nach einem Jahr ohne Schaden steigt die SF-Klasse nach den Regeln des Versicherers. Wenn der Versicherer einen Schaden bezahlt, kann er das Auto in eine niedrigere Klasse einstufen. In der Teilkasko gibt es keine SF-Klasse.
Die SF-Klasse ist nicht dasselbe wie ein Rabatt in Prozent. Der Versicherer legt in einer Tariftabelle fest, welcher Beitrag zu welcher Klasse gehört. Deshalb kann dieselbe SF-Klasse bei zwei Versicherern einen unterschiedlichen Preis ergeben.
Ein Zweitwagen erhält außerdem einen eigenen Vertrag und einen eigenen Schadenverlauf. Ein Schaden mit diesem Auto betrifft bei getrennten Verträgen grundsätzlich dessen Einstufung, nicht automatisch die des Erstwagens.
Mögliche SF-Klassen für den Zweitwagen
Ohne besondere Zweitwagenregelung startet ein Fahranfänger häufig in einer niedrigen Klasse, zum Beispiel SF 0. Manche Versicherer bieten für ein zusätzliches Auto eine Sondereinstufung an, bei der es unter bestimmten Bedingungen eine günstigere SF-Klasse erhält, die nicht dem tatsächlichen Schadenverlauf des Fahrers entsprechen muss.
Je nach Tarif kommen zum Beispiel SF ½, SF 1 oder höhere Einstufungen infrage. HUK-COBURG nennt für bestimmte Fälle eine Einstufung bis SF 4, zum Beispiel wenn die Fahrer mindestens 23 Jahre alt sind. Auch die Debeka bietet unter Voraussetzungen SF 4 an; dort gelten ebenfalls Bedingungen zum Fahreralter und zum bestehenden Vertrag. Solche Angaben sind Beispiele einzelner Anbieter, kein allgemeiner Anspruch.
Prüfe vor dem Abschluss die Bedingungen des gewünschten Tarifs. Dazu zählen der versicherte Erstwagen und die Personen, die fahren dürfen. Der Versicherer kann auch festlegen, auf wen die Autos zugelassen sein müssen und wer den Vertrag abschließt.
Warum junge Fahrer mehr zahlen
Eine günstige SF-Einstufung legt den Gesamtbeitrag nicht fest. Für den Beitrag zählt auch, wer das Auto fährt und wie es genutzt wird. Junge Fahrer können den Beitrag erhöhen; manche Tarife weisen dafür einen Zuschlag aus, andere berücksichtigen das Fahrerrisiko in ihrer Preisberechnung.
Außerdem zählen die Fahrzeugklasse und die Regionalklasse des Zulassungsorts zum Preis. Auch die jährliche Fahrleistung und der Umfang des Versicherungsschutzes spielen für den Preis eine Rolle. Auch ein größerer Fahrerkreis wirkt sich auf den Beitrag aus. Einen festen Zuschlag, der bei allen Versicherern gilt, gibt es nicht.
Vergleiche deshalb Angebote mit denselben Angaben zu Fahrzeug, Fahrern, Nutzung und Versicherungsschutz. Ein Tarif mit einer höheren SF-Einstufung ist nicht automatisch günstiger, wenn andere Preismerkmale den Vorteil aufheben.
SF-Klasse auf Fahranfänger übertragen
Eine Übertragung kommt infrage, wenn eine andere Person, etwa ein Elternteil, ihren Schadenfreiheitsrabatt abgeben möchte. Übertragen werden schadenfreie Jahre, die der Versicherer anrechnet, nicht ein fester Rabatt in Prozent. Ob der Versicherer die Übertragung akzeptiert und welche Angehörigen dafür infrage kommen, richtet sich nach seinen Bedingungen.
Für Fahranfänger gilt eine wichtige Begrenzung: Angerechnet werden grundsätzlich nur so viele Jahre, wie die Person seit dem Erwerb des Führerscheins selbst hätte erfahren können. Wer erst seit kurzer Zeit fährt, kann daher nicht alle schadenfreien Jahre eines Elternteils übernehmen.
Die Person, die die SF-Klasse abgibt, verliert sie dauerhaft. Kläre vor dem Antrag, welche Einstufung der Fahranfänger tatsächlich erhält und was mit dem bisherigen Vertrag der abgebenden Person geschieht. Eine günstige Sondereinstufung für einen Zweitwagen ist außerdem nicht zwingend vollständig auf einen späteren Versicherer übertragbar. Beim Wechsel zählt unter Umständen nur der tatsächlich erfahrene Schadenverlauf.
Typische Fehler bei der Zweitwagenversicherung
Der häufigste Irrtum ist die Annahme, der Zweitwagen erhalte automatisch dieselbe SF-Klasse wie das erste Auto. Eine bessere Einstufung hängt vom Tarif ab, garantiert aber keinen niedrigeren Beitrag. Ob der Zweitwagen günstiger wird, zeigt sich am konkreten Beitrag.
Gib alle tatsächlichen Fahrer korrekt an. Wenn der Fahranfänger auch den Erstwagen nutzt, muss das bei dessen Vertrag berücksichtigt werden. Wird er dort nicht als Fahrer angegeben, obwohl er das Auto fährt, stimmen die Angaben zum vereinbarten Fahrerkreis nicht. Das kann im Schadenfall Folgen haben.
Auch Halter, Versicherungsnehmer und Fahrer sind unterschiedliche Rollen. Versicherer können festlegen, wer den Vertrag abschließt oder auf wen das Auto zugelassen sein muss. Lass dir vor Vertragsabschluss bestätigen, dass die geplante Kombination aus Personen und Fahrzeugen die Tarifbedingungen erfüllt.